Una hipoteca representa un préstamo de dinero que le permite comprar una casa u otros bienes raíces. Esta suma de dinero es como una garantía personal que usted va pagar durante un periodo por un tiempo específico que usted acordó con el banco ya sea 10, 15, 20, 25 o 30 años. Esto se le llama amortización (amortización).

Los pagos de la hipoteca tienen dos o más componentes dentro del pago. Comúnmente es el principal e interés (principal and interest) pero en ocasiones los bancos le agregan los impuestos de la propiedad. Siglas en ingles comúnmente usadas por los prestamistas en Canada son PI o PIT (principal, interest and taxes).

Diferentes tipos de hipotecas e intereses
Existen diferentes tipos de hipotecas estas basadas en la tasas de intereses, pero las más comunes son las de tasa de interés fija y las de tasa de interés variable, pero existe otra de interés mixto.

Hipotecas a Interés Fijo
Las hipotecas con tasa de interés fijo es la más común para muchos compradores de casa porque los pagos mensuales son más seguros y estables. Si la tasa de interés sube, su pago no aumentará, lo que ayuda si piensa tener la casa por cinco o más años. Usted sabe cuál va a ser su gasto mensual de vivienda durante toda la duración de su hipoteca, lo que puede ayudarle a planear otros gastos y a fijarse metas financieras a largo plazo. Esta tasa de interés garantizada será la misma que va a pagar mientras el préstamo esté vigente ya sea una hipoteca a pagar en 15 años, 20, 30 o hasta años. La desventaja, es que si bajan los intereses usted seguirá pagando igual sin tomar ventaja. La ventaja si los intereses suben usted esta protegido hasta la fecha acordada con su prestamista.

Hipoteca a Interés Variable

Su pago inicial será más pequeño y usted puede calificar para una hipoteca mayor. La tasa de interés puede cambiar durante la vigencia del préstamo, lo que significaría que sus pagos mensuales podrían subir (o bajar). Durante un periodo inicial de seis meses o un año se aplica un tipo de interés pactado; durante el resto del plazo, el tipo varía según las condiciones del mercado. Para determinar estas fluctuaciones, se aplica un índice de referencia al que se puede añadir o restar un porcentaje fijo, llamado diferencial. La ventaja de este tipo de hipoteca con interés le permite beneficiarse de las rebajas de los tipos de interés, aunque la desventaja es que también recoge las subidas. El plazo de amortización máximo suele ser mayor que el de las hipotecas a interés fijo y la comisión por amortización anticipada es menor.

Hipoteca a interés mixto

Este tipo de hipoteca es conocida como “híbrida” porque combina un periodo de dos o más años en que el interés permanece fijo y un periodo a tipo de interés variable. El plazo de amortización y las comisiones por cancelación anticipada suelen ser similares a los de las hipotecas variables.

Cuando hable con profesionales hipotecarios (Professional Mortgage Specialists) pregunte sobre las ventajas y desventajas al igual los factores específicos que le ayuden a escoger la hipoteca apropiada, tales como

El interés hipotecario
Plazo de hipoteca o amortización
Penalidades
Costo del préstamo
Puntos
Condiciones

Distintos prestadores ofrecen diferentes tasas de interés, puntos y cargos. Haga sus averiguaciones, pregunte y compare antes de firmar un documento. Personalmente le recomiendo su banco de preferencia y un prestamista de hipotecas (mortgage broker) la diferencia podrá ser significativa en la inversión más grande de su vida, su casa.
¡Información es poder!

Raquel Ireta